高新盛的互聯網金融是非題

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                  高新盛的互聯網金融是非題

                  • 王忭 | 2014-04-17 09:37:44
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                    對玩互聯網金融的企業來說,3月14日是一個黑色星期五。兩會剛剛高調宣稱要深化金融體制改革,促進互聯網金融健康發展,央行就以支付寶等產品安全性有待完善為由,要求暫停二維碼(條碼)支付、虛擬信用卡等支付業務和產品。
                   
                    業內人都知道,互聯網金融玩的其實就是一個安全感,要讓老百姓把錢放到看不見的網絡里去儲存、投資升值和消費,沒有信任感只能是一場企業的自我娛樂。所以曾有評論家評價:沒有支付寶就沒有阿里巴巴——因為支付寶解決了信任問題。
                   
                    央行一棍子打中了互聯網金融的軟肋,互聯網金融企業還能怎么玩?
                   
                    深圳高新盛也是一家互聯網金融企業,在這場無妄風波里,總經理聶鶴輝卻眉開眼笑舒了一口氣,對這家剛成立一年的互聯網金融企業而言,這個星期五或許并沒有同行們看來那么黑。
                   
                    高新盛的底氣其實是:自己并不是那么純粹的互聯網金融。
                   
                    似是而非的互聯網試驗
                   
                    高新盛成立于被稱為互聯網金融元年的2013年,其發起人和最大投資商方遠平,是一個闖深圳白手起家的商業奇才,從身上只有13元錢到掌控年產數億元的實體企業,只用了不到12年的時間。
                   
                    所有商業奇才在成長過程中,都會有資源配不上野心的尷尬與痛苦。方遠平于是執著于研究商業模式,以來彌補和匹配自己的商業野心。
                   
                    推己及人是一種可貴的商業本能。應互聯網金融大潮而生的高新盛固然算是一個標準互聯網企業,混在一個被俗稱為“P2P”和“網貸”的互聯網金融圈子里——這只是高新盛光鮮時尚的面子模式。
                   
                    這個世界上有太多的商業奇才有足夠的野心卻沒有足夠的錢,也有太多的人有閑錢卻沒有商業野心。在傳統世界里,這種商業利益的鏈接是通過銀行完成的,一邊存 錢,一邊貸款,銀行收取利息差。而到了網絡時代,就成了P2P:一個互聯網平臺通過網絡一端對接有小額借款需求的人,一端對接有理財需求的人,互聯網金融 企業不僅僅獲取利息差,還收取管理費和部分投資收益。作為來自英美的“舶來品”,這種模式在2009年曾經曇花一現風生水起,到2013年,因余額寶的橫 空出世,致使互聯網金融炙手可熱,再次被推向浪潮之巔。
                   
                    既然趕上了浪潮,在潮水里找吃的魚龍自然偏多。但總的來說,這些魚龍可以分為兩類:
                   
                    一是只在網絡上找吃的,不參與實際交易,沒有信貸員和銷售人員,典型的如拍拍貸,這類模式發展速度相對較慢。
                   
                    另一類魚龍則是在線下找吃的,就是發展銷售隊伍向出資人做理財,信貸員隊伍去審核借款人,保證信息可靠和貸款質量,典型如現在的紅嶺創投和高新盛。
                   
                    然而高新盛的互聯網金融試驗并不是如此簡單地跟隨,扒開“面子”窺探“里子”,高新盛真不是一家純粹的互聯網金融企業。
                   
                    高新盛的里子

                   
                    第一層里子,或許可以從股東和合作機構開始說起。
                   
                    最大投資人方遠平,以門窗生產銷售為主業,年銷售額近10億。為表明其致力于互聯網金融的決心,方遠平將深圳黃金地段價值上千萬元的物業劃給高新盛,并邀 請投資人進行考察。在此引導下,十幾家資產8億以上的純實業企業加入了高新盛陣營。而在合作機構一欄里,百度百科明確地列出了世界杰出華商協會,深圳市企 業家協會,深圳市工商聯,深圳市投資商會,中國房地產行業協會,深圳市工業總會等15家具有相當權威性的機構。
                   
                    由傳統行業介入互聯網金融并不稀奇,中國企業擅長的往往就是追逐利潤與流行。但高新盛的里子還有第二層:只做實業。
                   
                    高新盛總經理聶鶴輝把高新盛定位為“產業鏈第一金融服務商”,稱專做實體經濟產業鏈投融資服務,要做“將專注實體經濟發揮到極致”。
                   
                    產業鏈第一金融服務商這個名詞聽起來很拗口,其實仔細梳理并不奇怪,就是只關注實體經濟這一個垂直領域,把龐大的貸款人群體縮小,只針對實體經濟進行服務。所以,這種模式也有另一個稱呼:雙實體商業模式,即平臺依托實體建立,關注對象也是實體。
                   
                    很長一段時間以來,實體經濟在中國就處于一種尷尬的地位。大家都明白實體經濟的重要性,但大家都不愿意投資實體。資本市場的一夜暴富神話讓無數企業向往不 已,媒體不斷爆炒的中國首富往往都是資本市場催生出來的,在股市最熱火的時候,一些實體企業甚至把流動資金抽出來投入股市,資本學校一度成為企業領導人最 熱衷的補課圣地。以致于《商界》雜志特別推出一期封面策劃《實業之死》。
                   
                    既然大家都不愿意介入實業,高新盛為何進行勇敢一跳?
                   
                    企業家口里的實業精神和實業價值觀往往并不被人認同,盡管也許會有一部分事實。對高新盛而言,有一組數據可以說明這種獨特定位的真相:
                   
                    高新盛平臺上線不到半年,年交易額增長超過300%,投資人年回報均超過20%,擁有數萬活躍投資會員,投融資對接金額超過1億元。
                   
                    由此梳理,高新盛的雙實體商業模式應該是基于以下幾個思考原點:
                   
                    1. 互聯網金融的基礎是信任,越是復雜空虛的模式越難讓人信任。雙實體商業模式更能讓投資者(既包括高新盛股東也包括網貸投資者)產生信任,從而贏得商業模式的第一個勝負點“投資沖動”;
                   
                    2. 資本玩家更清楚資本的高收益高風險,對眾籌投資模式而言,風險太高,其實就意味著平均收益率偏低。投資實體看似收益不高,但平均收益高其實是最高的。這是贏得第二個勝負點“投資收益”的原因;
                   
                    3. 實體經濟的低風險造就第三個勝負點:持續收益,而且是越來越高的持續收益。
                   
                    4. 第四個勝負點是關于小微企業。眾所周知,小微企業在相當長一段時間里是中國經濟永遠的痛,有無數優秀的小微企業因為資金問題而胎死腹中,小微企業對資金的渴求是最旺盛的。
                   
                    在采訪中,聶鶴輝明確表示,高新盛絕不投資股票、藝術品購買等,對每一個中小微企業要求其必須是實業,要求有廠房,有機器,有債權三個保障。
                   
                    “我們會實地走訪考察,資金鏈、財務報表等諸多敏感信息會重點考核。”聶鶴輝告訴記者,考察結束后,會對每一個實體企業簽訂線下合同,即使如此還要求實體企業以廠房、機器等進行擔保,同時與擔保公司對投資人做出雙重擔保。
                   
                    這一段采訪讓記者理解了高新盛模式第三層里子:超強執行力。
                   
                    模式的執行漏斗
                   
                    所有商業模式都和一個漏斗相似:上端是引入的準客戶,下端是優質和高粘性的客戶。因此,商業模式設計者往往熱衷于追求最大的漏斗口。對高新盛而言,雙實體商業模式的上漏斗無疑偏小,如何保證下端流出的客戶保持優質和高粘性?
                   
                    答案看起來很簡單平常:風險控制。
                   
                    對金融企業而言,風險控制是一個日常工作,也是最核心的工作。但真要把風險控制做到爐火純青,那就不是一件容易的事了。
                   
                    高新盛股東主要是實體產業,對產業鏈的管理是股東管理層最熟悉的,在成立以后,高新盛對產業鏈上下游的一百多家企業進行了詳細的調查評估,充分掌握了詳細 的經營數據,在此基礎上對投資的企業進行多達五六年的核心風險數據評價。同時,利用對實體經濟的熟諳,高新盛把融資的企業建立數據庫,然后把中長期企業信 息收集起來,形成產業鏈條,做財務分析,不僅提高收益率,更幫助企業一起成長。
                   
                    在此基礎上,高新盛獨創了“九大風控”措施,保證商業模式漏斗具有最大的張力。
                   
                    1. 簽訂企業借款??顚S脧娭茀f議
                   
                    2. 法律責任能力,擔保公司具備真實融資擔保資質
                   
                    3. 實行投資人強制分散投資機制
                   
                    4. 線下考察,企業借款實行線下考察
                   
                    5. 企業借款雙向擔保機制
                   
                    6. 企業借款面簽借款協議
                   
                    7. 本金保障
                   
                    8. 國有第三方賬戶資金管理
                   
                    9. 實體企業。企業借款百分之百實體企業
                   
                    這9大措施里,強制性條款占了主流。其出發點,其實是對企業資金去向做深入監管,強制??顚S?,避免企業投入其他高風險行業,從根本上解決資金的風險。中國實體企業里無良企業依然存在,要想贏得投資者的信任,高新盛寧可自己做惡人多走幾步。
                   
                    商業從來不是自己埋頭干事的獨善其身,于是,高新盛又創新地成立了“投資人工會”,工會有權隨時要求公布平臺賬目,隨時要求考察貸款企業的資金使用情況, 這不僅僅是一個讓投資人增加信任感的巧辦法,同時也確實可以利用第三方監督從更多方面把控平臺經營。畢竟一旦形成投資,投資者和高新盛的利益已經捆在了一 起。
                   
                    多走幾步的超強執行力,不僅僅體現在保證漏斗流出的品質粘度,還在于不斷強化漏斗自身強度。高新盛漏斗強化戰略包括了三個方面:
                   
                    一是不斷強化產品創新,高新盛將與品牌基金公司、資產管理公司、財務管理公司和融資租賃公司進行戰略合作,針對不同客戶群體開發出有針對性的投融資產品,推出基金寶、股權寶等12大創新性產品。
                   
                    二是充分利用最接近市場的新工具。高新盛已經計劃將推出移動客戶端、多介質支付端,更好地利用互聯網金融碎片化、快捷化特性,提升用戶體驗。目前實現移動化的P2P平臺寥寥無幾,高新盛需要通過激活移動端投資人群,率先占領移動P2P市場。
                   
                    三是打造公眾平臺,計劃把官網設計為金融界的“知乎網”,不僅為客戶提供投資融資的服務,還給大牛們提供一個學習交流的平臺。
                   
                    在普通人的思維圈子里,純粹的互聯網金融理想模式應該是純線上交易行為,認證、投資、審核、放貸、回款等都是在互聯網上完成。但理想的純粹總歸是純粹的理想,現實卻是:把純粹的商業模式做成跨界的創新,把一道是非題做成沒有標準答案的討論題,這才是真正的商業天才。

                  本文系作者授權中國加盟網發表。如需轉載請聯系微信公眾號中國加盟網(tcsdjmw)未經授權,不得轉載。

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